صنعت بیمه

اشنایی بیشتر با صنعت بیمه

: بیمه قراردادی است که طی آن ریسک مشخصی از یک طرف قرارداد، که بیمه‌گذار نامیده می‌شود، به طرف دیگر، که بیمه‌گر نامیده می‌شود، در ازای پرداخت وجه، که حق بیمه نامیده می‌شود، مطابق اصول بیمه منتقل می‌گردد. و بهترین موقعیت در یک شرکت بیمه زمانی است که حق بیمه و خسارت برابر باشد و شرکت از محل سرمایه گذاری کسب سود کند. شرکت بیمه از بیمه های دیگر سود میکند. بیمه‌ گر شخصی حقوقی است که در مقابل دریافت حق بیمه از بیمه‌ گذار، متعهد می ‌شود که ضررهای احتمالی یک بیمه‌ گذار را در صورت وقوع حادثه در یک دوره زمانی خاص، جبران نماید و یا خدمات مشخصی را به وی ارائه دهد. در مقابل، بیمه‌ گذار شخصی حقیقی یا حقوقی است که با پرداخت حق بیمه، جان، مال یا مسئولیت خود یا دیگری را تحت پوشش بیمه قرار می‌دهد. آنچه را كه بيمه می شود موضوع بيمه نامند. بنابراین بیمه یکی از بهترین روشهای مقابله با ریسک است

تاریخ پیدایش بیمه:

بازرگانان چینی از جمله اولین کسانی بودند که سبب پیدایش بیمه شدند از انجا که  برای ممانعت از نا بودی سرمایه ها می امدند و  بار و کالایشان را از چند کشتی مختلف بارگیری میکردند به این خاطر که احتمال غرق شدن یا به غارت بردن همه قایق ها وکشتی ها در یک روز که در یک بندر تردد میکردند کم بود

با ابن ها فینیقی ها و بابلی ها بیشتر با بیمه اشنایی داشتند انها برتامین هزینه های خود وام میگرفتند که بهره اینوام ها بسیار زیاد بود اما در صورتی که مورد سرقت قرار میگرفتند این وام بخشیده می شد حال برای اولین صورت های حق بیمه میتوان بهاختلاف بهره این وام پرداختی به سفر های دریایی و وام معمولی در ان دوران اشاره کرد

که این رویه بعد ها به یونان هم راه یافت ورد قرون وسطی به ایتالیا هم رسید و روشی مرسوم در بیرخی از بنادر ایتالیا شد

قدیمی ترین قرار داد بیمه دریایی مربوط به یک کشتی ایتالیایی در سال 1347میلادی است

..

ویژگی های صنعت بیمه : در خطرات و ریسک ها سرمایه گذاری میکند و به عنوان یک بیمه گذار هر چه از مردم بیشتر بیمه بگیریم ریسک اعتباری خود را افزایش می دهیم . بیمه پر از ریسک و احتمال و آمار است و نسبت به شرکت تولیدی متفاوت است و نباید انتظار تحلیل خوبی داشت زیرا شرکت های تولیدی حاشیه سودی(سر یک قیمت به توافق میرسند)  هستند. در بیمه بهای تمام شده احتمالی و نرخ اماری است(باید پرتفوی شرکت به اندازه کافی بزرگ و متنوع باشد قابلیت پوشش دادن ریسک وجود داشته باشد) بیمه هایی که برای بیمه گزار اجباری است برای بیمه کننده زیان ده(شخص ثالث). شرکت بیمه مداوم درحال ذخیره گیری و ازاد کردن ذخیره است

مشکل صنعت بیمه :متناسب با تورم نمیتواند سرمایه گذاری را رشد دهد یعنی وقتی تورم زیاد شود خسارت بالا میرود

در بیمه میزان سرمایه ودارایی شرکت و نقدینگی و حجم قرار داد و عدد ضریب نفوذ بیمه  مهم است

ضریب نفوذ بیمه :

برای مقایسه صنعت بیمه کشور با کل شاخص اقتصاد . نشان دهنده حرکت سریع تر یا اهسته تر بیمه در مقایسه با اقتصاد جهان که در دو سال اخیر روند افزایشی داشته و از سال 88 تا الانبه صورت تدریجی روند صعودی داشته

روش مصاحبه ضریب نفوذ بیمه : حق بیمه تولیدی(مجموع حق بیمه صادره)÷تولید ناخالص داخلی

در بیمه نسبت به خسارت ها دو چیز اهمیت دارد

1-ساختار سرمایه تعهدات بلند مدت(کل وام است پس بایددارایی داشته باشیم) 2-نقدینگی تعهدات کوتاه مدت(قسط وام)

ترازنامه:

سود و زیان:

تعریف پرتفوی در صنعت بیمه بهتر است قبل ازتعریف ان توجه داشته باشیم که در شرکت بیمه فروش همان پرتفوی حق بیمه میباشد . پس تعریف ان میشود مجموع بیمه نامه های صادره و معتبر یک شرکت بیمه که در اختیار بیمه گذاران است.در شرکت بیمه قسمت فروش شامل حق بیمه صادره+حق بیمه اتکایی قبولی + کارمزد اتکایی پس از کسر بیمه نامه های برگشتی میباشد.

میتوانیم نسبت هر کدام از حساب های سود و زیانی را نسبت به جمع فروش محاسبه کنیم

نکته: نسبت خسارت به فروش بهتر است حداکثر 60% باشد

همینطور که میدانید درامد شرکت بیمه از محل  حق بیمه های دریافتی انها تامین میشود

بنابر این مقداری از این درامد باید صرف پرداخت خسارت و مقداری هم برای هزینه اداری تشکیلاتی و توزیع و فروش اختصاص یابد  و بقیه ان سود عملیات بیمه گری خواهد بود.

هزینه اداری توزیع و فروش:

معادل 20% است اگربه این نسبت اضافه شود بقیه ان عواید حاصل از فروش سود معقولی را برای شرکت بیمه به همراه خواهد داشت

حساب های ترازنامه:

این حساب ها باید به نسبت به جمع کل دارایی ها تجزیه و تحلیل شوند

حساب ها و اسناد دریافتنی:

بخش عمده دارایی جاری شرکت هستند بنابراین درستش این است که با توجه به قابلیت وصول انها محاسبه شود یعنی حساب ها و اسناد دریافتنی مد نظر است

دارایی ثابت:

پشتوانه شرکت بیمه دارایی ثابت است بنابراین ساختمان و وسایل نقلیه و اموال و اثاثه مناسب باعث ارائه خدمات بیمه ای بهتر به بیمه گذار میشود و سهم بازار شرکت را بالا میبرد

نسبت دارایی ثابت به جمع دارایی ها:

و وجود دارایی ثابت مناسب امکان خدمات رسانی بهتر و ماندگار را فراهم میکند پس این نسبت هائز اهمیت است معقول باشد

بهتر است معادل 50% باشد زیرا تعهدات شرکت بیمه (خسارت زیان دیدگان) باید بلافاصله ودر صورت حادثه و یا خسارت به صورت نقدی پرداخت شود پس قسمتی از دارایی شرکت بیمه باید نقد یا شبه نقد یعنیسرمایهگذارییا دارایی جاری یا نقد پذیری بالا برای پرداخت اتعهدات نگهداری شود

اگر در دارایی ثابت سرمایه گذاری بیش از حد باشد باعث میشود ارائه سرویسمناسب به بیمه گذار کاهش یابد که دلیل ان بازدهی طولانی مدت و قابلیت نقدپذیری پایین است

میتوان پیش بینی روندفعالیت سازمان به سمت ضعف یا قوت را از طریق افزایش یاکاهش حساب ترازنامه ای و سود و زیانی تعیین کرد

در روند فعالیت سالانه شرکت بیمه میزان تورم هائز اهمیت میباشد

همانطور که میدانید هر سال ارزش مورد بیمه در رشته مختلف بیمه ای افزایش میابد

مبلغ حق بیمه :نرخ در ارزش مورد بیمه است

تورم سالیانه باعث افزایش جمع کل فروشدر شرکت بیمه میباشد پس برای اینکه خنثی شود باید همانطور که افزایش مبلغ فروش داشته باشیم در کنار ان افزایش یا کاهش تعداد بیمه نامه ها را بررسی کرد حال اگر این افزایش را باهم داشته باشیم روند فعالیت روبه بهبود خواهد بود

نتیجه میگیریم بهتر است که نرخ رشد یا کاهش سود سالانه در یک شرکت بیمه باید باتوجه به ضریب خسارت مورد توجه قرار گیرد

تداوم سوداوری و حفظ سهم بازار :

میتواند امیدوار کننده باشد در صورتی که رشد سودهمراه با افزایش یا عدم تغییر در ضریب خسارت شرکت بیمه یا اینکه صرفه جویی در هزینه های اداری و تشکیلاتی و پرسنلی باشد

شرط تداوم و بقای شرکت بیمه ارائه خسارت مناسب به بیمه گذاران زیان دیده که خود را در ضریب خسارت نشان میدهد

نسبت های نقدینگی:

نسبت هایی که باید در حد معقولی قرار داشته باشند شامل نسبت جاری و نسبت آنی که بیانگر قابلیت نقد پذیری و پرداخت سریعتعدات شرکت بیمه است اما این دارایی ها بازدهی کمی دارند پس باید بین میزان تعهدات شرکت بیمه و هزینه فرصت از دست رفته ناشی از سرمایهگذاری های وجوه نقد تناسب وجود داشته باشد

نسبت اهرمی:

میزان بهینه ان حداکثر 50% است

میزان استفاده شرکت ها از بدهی ها است. هر چقدر نسبت اهرمی بالاتر باشد هزینه بدهیافزایش میابد. بنابراین بهتر است هزینه بدهی وهزینه سرمایه تا جایی که ممکن است کاهش یابد

بنابراین بالا بودن این نسبت سبب افزایش هزینه بدهی و احتمالا ناتوانی ایفای تعهدات شرکت بیمه است

نسبت های سوداوری:

نشان دهنده تناسب سود یک واحد تجاری به فروش و دارایی ها و حقوق صاحبان سهام میباشد

و میزان بازدهی یک شرکت بیمه را نشان میدهد

همانطور که میدانید از اهداف اصلی یک شرکت بیمه میتوان به خدمت رسانی بهینه به بیمه گذار اشاره کرد

نسبت سوداوری در صورتی مطلوب میباشد که بالا باشد امادر صورتی که سهم بازار حفظ شود و ضریب خسارت کاهش پیدا نکند

نسبت های فعالیت:

هر چقدر بالاتر باشد مطلوب تر است و شامل محاسبه میزان گردش حساب دریافتنی و متوسط دوره صول مطالبات و گردش مجموع دارایی ها میباشد

اگر این نسبت را با سال های قبل یا شرکت های مشابه محاسبه کنیم میتوانیم ضعف شرکتبیمه را مشخص کنیم

از صورت مالی های مهم میتوانبه ترازنامه اشاره کرد: نام دیگر ان صورت وضعیت مالی است ترازنامه جزو صورت‌های مالی اساسی است که منعکس کننده اقلام دائمی واحد تجاری در پایان یک دوره زمانی مشخص است. در این گزارش خلاصه‌ای از

دارایی‌ها : دارایی در واقع به اموال یا منابع اقتصادی متعلق به یک شرکت گفته می‌شود.
بدهی‌ها : بطور کلی بدهی‌ها تعهدات شرکت به بستانکارانش محسوب می‌شود.
سرمایه و حقوق صاحبان سهام : حقوق صاحبان سهام در یک شرکت، منافع صاحبان اصلی موسسه را نشان می‌دهد.

معمولا پایان سال مالی شرکتارائه می‌شود. در حقیقت ترازنامه بیان می‌کند یک شرکت چه میزان دارایی ( زمین، ساختمان، وجه نقد و ..) و چه میزان بدهی ( حساب‌های پرداختنی و …) دارد

ارکان بیمه :

_ شورای عالی بیمه (بالا ترین رکن و سیاست پولی ابلاغ میکند و مقررات گذاری)

_ بیمه مرکزی (مهم ترین رکن ونظارت و ابلاغ را بر عهده دارد)

_بیمه ایران

_شرکت بیمه عمومی

_شرکت بیمه اتکایی (پرتفوی شما را میگیرد و شما را بیمه میکند و تعهداتی میدهد به طور خلاصه شرکت های بیمه را بیمه میکند)

_نماینده بیمه(بیمه صادر میکند و فقط حق کار با یک بیمه را دارد)

_کارگزاران بیمه (بیمه صادر نمیکند و بازاریابی میکند )

_ سندیکای بیمه

تاثیر میگذارد حاشیه سود میباشد p.eاز مهم ترین عواملی که بر

پس نتیجه میگیریم اگر یک صنعت حاشیه سود مطلوبی داشته باشد

بالا تری هم خواهد داشتp.s

همانطور که می دانید صنعت بیمه با ریسک زیادی همراه است اما در تلاش است تا از ایجاد فاصله منفی بین درامد و هزینه حق بیمه صادره جلوگیری کند به این معنی که میخواهد فعالیت بیمه ای زیان نبیند و میخواد به سود برسد و هزینه های جاری را پرداخت کند از طریق محل سود سرمایه گذاری

ضریب توانگری مالی : تانوانایی مالی موسسه بیمه برای بیمه کردن

محاسبه نسبت توانگری مالی : سرمایه موجود÷سرمایه الزامی

شرکت بیمه ای بر اساس عدد ضریب توانگری مالی از 1(بهترین سطح) تا 5(ابطال) رتبه بندی میشوند

_1 بهترین سطح

_2 تا سه سال مهلت ترمیم

_3 تا سه سال مهلت ترمیم و افزایش صرف دو سال

_4 ترمیم و افزایش سرمایه ظرف یک سال

_5 ابطال

محاسبه سرمایه الزامی

آیین نامه شماره ۶۹ – آیین نامه نحوه محاسبه و نظارت بر توانگری مالی موسسات بیمه

RBC=

R1=ریسک صدور بیمه نامه

R2=ریسک بازاری

R3=ریسک اعتباری

R4=ریسک نقدینگی

swotماتریس

استراتژی :WT

میتوان توانمندی نمایندگان را افزایش داد(W2,W3,W4,T10)از طبق بالا بردن دورهWT1 W2اموزشی همانطور که میدانیم شرکتی مانند بیمه اسیا نمایندگان زیادی ندارد

که دارای سطح تحصیلات پایینی هستند  W3

این نمایندگان با اصول بازاریابی اشنایی ندارندW4

با این حال جذب نماینده توسط بیمه مرکزی با سخت گیری بسیار زیادی همراه استT10

که با توجه به همه اینها ارتقا نمایندگان فعال فعلی بهتر است

استراتژی:WO

امکان فروش اینترنتی انواع محصولات را به مشتریان میدهدWO1

فرض بر اینکه مردم بیشتر شهرستان ها میانگین تحصیلات بالایی دارند  O10

و توانایی استفاده از اینترنت را دارند از طرفی هم شرکت بیمه ای مانند اسیا سرمایه گذاری  اندکی در فروش اینرنتی بیمه داردW7

بنابر این فروش اینترنتی بیمه راه کار مناسبی است

بیشتر بر اسان تر وممکن تر کردن فروش اینترنتی انواع محصولات بیمه تاکید دارد WO1

وبرنامه ریزی مناسب و اموزش مناسب به نمایندگان تاکید دارد

در نظر میگیریم که در استان مورد نظر سطح تخلفات و جرایم پایین باشد W10,O7

و مردم معتمد

مدیر بهتر است سطح احتیات را پایین اورد  ومتقابلا ریسک را بالاW10

فروش بیمه نامه اشخاص را ارتقا دهد

با در نظر گرفتن کمبود نمایندگان تاکید مدیر بر افزایش فعالیت در محیط مراکزW3

صنعتی باشد

با درنظر گرفتن مراکز صنعتی زیاد در شهر مورد نظر همچون یزدW2,O1

میشود کم بودن نمایندگان راO1

بهبود بخشید از طرق راهنمایی و هدایت مناسب نمایندگان فعلی به مراکز صنعتیW2

استراتژی SO

افزایش شعبه های صدور  و پرداخت خسارتSO1

شرکتی مانند بیمه اسیا در پرداخت خسارت توانمندی بالایی داردS1

با در نظر گرفتن اینکه تعداد شعب پرداخت خسارت سایر شرکت های بیمه کم باشدO8

بهتر است شعب صدور و پرداخت خسارت را افزایش داد

نمایندگان را تشویق کنیم به بالا بردن فروش انواع بیمه زندگیSO2

نرخ بهره بانکی را کاهش دادهO9,S4,O3,O6,S10

یا توجه به اینده نگری مردمO6

اختیارات را جهت خسارت و تخفیفات جهت صدور بیمه افزایش یابدO3

گرایشات مذهبی مردمS10

با در نظر گرفتن درامد بالاO9

توانمندی شرکت برای صدور انواع بیمه نامه هاO4

فرصت مطلوبی پیش میاید برای صدور انواع بیمه نامه هاS4

محصولات و خدمات بیمه ای به گونه ای طراحی شود که مورد استفاده گردشگرانSO3

قرار گیرد

با در نظر گرفتن اینکه شهر مورد نظر مکان توریستی زیادی داردS2,S4,S7,O5

شرکتی مانندبیمه اسیا نیرو های قوی و اموزش دیده ای داردS2

صدور تمام بیمه نامه ها مربوط به خدمات بیمه ایS4,S7

سریع در پرداخت خسارت صورت میگیرد از طرفی با صدور انواع بیمه نامه ها موقعیت مناسبی برای بالا بردن فروش است

استراتژیST

در مورد مواردی مانند سریع بودن پرداخت خسارت برای مقابله با نرخ شکنیST1

در مناقصاط باید تبلیغات و اطلاع رسانی را به مشتریان افزایش داد

با توجه به توان مالی مطلوب شرکت مورد نظرS1,S6S7,T2

هم سرعت بالا در پرداخت خسارت و هم شعب ان میتواند در مقابل نرخS6,S7,S1

شکنی  بیمه ای قرار گیرد

مبنای اصلی تحلیل بیمه : نسبت خسارت

نحوه محاسبه نسبت خسارت: خسارت پرداختی ÷حق بیمه

نحوه محاسبه ضریب خسارت :هزینه خسارت ÷درامد حقبیمه عاید شده

ظرفیت نگهداری :شرکت بیمه چقدر میتواند موضوع بیمه را نگهداری کند

در شرایطی که عملیات بیمه گری سود ده است سهم نگهداری هر چه بیشتر بهتر و اگر زیان ده است سهم نگهداری هر چه کمتر بهتر

درتحلیل بیمه چه ایتم هایی اهمیت دارند :هزینه کارمزدبه حق بیمه صادره_کل سرمایه گزاری ها به دارایی ها_ سود ناخالص بیمه به کل حق بیمه_نسبت سود سرمایه گزاری به مجموع سرمایه گزاری_نسبت سود سرمایه گزاری به حق بیمه صادره _ضریب خسارت_نسبت خسارت_نرخ رشد حق بیمه صادره _نسبت سرمایه گزاری به حق بیمه_سهم حق بیمه اتش سوزی از کل پرتفوی_نرخ رشد خسارت پرداختی_سهم حق بیمه عمراز کل پورتفوی_ سهم حق بیمه شخص ثالث از کل پورتفوی_ سهم حق بیمه درمان از کل پورتفوی.

ایین نامه های مهم صنعت بیمه:

آیین نامه شماره 60 – سرمایه گذاری مؤسسات بیمه آیین نامه شماره

آیین نامه شماره 58 – ذخایر فنی مؤسسات بیمه

آیین نامه شماره 16 -اتکایی اجباری

آیین نامه شماره 88 – گزارشگری و افشای اطالعات موسسات بیمه

جهت بررسی تکنیکالی سهم های بیمه ای به سایت موج سوم مراجعه فرمایید(وقتتو برای تحلیل و پیدا کردن چارت هدر نده بزار موج سوم برات انجامش میده)